Nuestra Filosofía: Cierre la Brecha de Jubilación

El problema que la mayoría de los planes de jubilación nunca resuelven

Para cuando un hogar estadounidense típico llega a los 60 años, la conversación sobre la jubilación se reduce a una sola pregunta: ¿tengo suficiente? Es la pregunta equivocada. La mejor pregunta — la que decide si los próximos treinta años se sentirán cómodos o ansiosos — es cuánto de lo que tiene puede realmente conservar, y por cuánto tiempo.

Everence Wealth se fundó sobre una observación simple: las estrategias que construyen patrimonio en sus 30 y 40 años rara vez son las que lo protegen y distribuyen en sus 60 y más allá. La fase de acumulación recompensa crecimiento, riesgo y paciencia. La fase de distribución recompensa previsibilidad, eficiencia fiscal y protección frente al riesgo de secuencia de rendimientos. La mayoría de los planes de jubilación no hacen esa transición de forma deliberada, y el costo de esa omisión suele aparecer en forma de impuestos pagados, pérdidas de mercado absorbidas en el momento equivocado y distribuciones obligatorias que llegan independientemente de si necesita el ingreso.

Los Tres Asesinos Silenciosos de la jubilación

Organizamos nuestro trabajo de diagnóstico alrededor de tres fuerzas que erosionan silenciosamente el ingreso de jubilación durante décadas antes de que alguien se dé cuenta. Los llamamos los Tres Asesinos Silenciosos, porque rara vez aparecen en un solo estado de cuenta y casi nunca se discuten en una sola reunión.

Comisiones. Una comisión de gestión anual del 1% suena pequeña hasta que la capitaliza a lo largo de 30 años de jubilación. Sobre una cartera de un millón de dólares ganando 6% bruto, la diferencia entre pagar 1% y no pagar nada es aproximadamente $400,000 en treinta años — dinero que salió de su cuenta silenciosamente, en incrementos trimestrales, mientras los estados de cuenta mostraban solo el rendimiento neto.

Volatilidad. Una caída del mercado del 30% en su año 45 es una oportunidad. La misma caída en su año 65, mientras está retirando ingresos, puede dañar permanentemente su cartera. Este es el riesgo de secuencia de rendimientos, y es el peligro más subestimado de la planificación de jubilación convencional.

Impuestos. La mayoría de los activos de jubilación en Estados Unidos están en cuentas con impuestos diferidos — 401(k), IRA tradicionales, 403(b) — donde cada dólar retirado se grava como ingreso ordinario. Si las tasas federales y estatales suben durante su jubilación, y las proyecciones más creíbles sugieren que lo harán, el valor real de esos saldos disminuye.

El marco de los Tres Cubos Fiscales

Nuestro marco de planificación coloca cada activo en uno de tres cubos fiscales: imponible (cuentas de corretaje, ahorros), impuesto diferido (401(k), IRA tradicional) y libre de impuestos (Roth IRA, seguro de vida con valor en efectivo correctamente estructurado, bonos municipales). La mayoría de los pre-jubilados que conocemos tiene una fuerte concentración en el cubo de impuesto diferido y casi nada en el cubo libre de impuestos. Ese desequilibrio se puede resolver, pero no se resuelve en el año en que se jubila — requiere trabajo deliberado en la década anterior.

El seguro de vida universal indexado, usado correctamente y estructurado para eficiencia del valor en efectivo en lugar de un beneficio de muerte máximo, es una de varias herramientas que usamos para construir el cubo libre de impuestos. No es apropiado para cada cliente, y lo decimos claramente cuando no lo es. Pero para familias con suficiente ingreso, suficiente horizonte y buena salud, puede abordar los tres Asesinos Silenciosos en un solo contrato: bajo costo interno a largo plazo cuando se diseña correctamente, protección del principal frente a pérdidas del mercado, y distribuciones libres de impuestos mediante préstamos sobre la póliza.

Lo que creemos sobre la asesoría

Creemos que la mayoría de la asesoría financiera se vende, no se entrega. El producto se empuja porque la comisión es alta, o la tarifa sobre activos es recurrente, o la firma de corretaje tiene inventario que liquidar. Creemos que ese modelo es la razón por la que tantos jubilados terminan pagando de más, subprotegidos y sorprendidos por su factura fiscal.

Nuestra alternativa es más limitada y más lenta. Diagnosticamos primero. Nombramos lo que no podemos resolver. Remitimos cuando la respuesta correcta no es la que vendemos. Y no cobramos nada hasta que haya una estrategia en marcha que usted entienda, con la que esté de acuerdo y que tenga la intención de mantener durante décadas.

Eso es lo que significa para nosotros cerrar la brecha de jubilación: acortar la distancia entre lo que prometen sus estados de cuenta y lo que realmente entrega su jubilación.

La meta no es morir con el saldo más alto. La meta es pasar los próximos treinta años sin preguntarse nunca si el próximo retiro es el que rompe el plan.