Una Roth IRA ofrece crecimiento y retiros libres de impuestos en la jubilación, financiados con dólares después de impuestos y sin distribuciones mínimas requeridas. Las Estrategias Indexadas proporcionan crecimiento vinculado al S&P 500 con un piso de pérdida cero, acceso a ingresos libres de impuestos y protección de beneficios en vida. Everence Wealth ayuda a las familias a evaluar ambos enfoques utilizando el marco de los Tres Compartimentos Fiscales para construir planes de jubilación integrales y fiscalmente eficientes en todas las etapas de ingresos.
Los estadounidenses contribuyen miles de millones a las Roth IRA cada año, atraídos por la promesa de ingresos de jubilación libres de impuestos. Sin embargo, si bien las cuentas Roth ofrecen poderosas ventajas fiscales, exponen a los ahorradores a la volatilidad del mercado sin protección e imponen límites de contribución estrictos que impiden a las personas con altos ingresos maximizar la acumulación de riqueza libre de impuestos. Cuando el S&P 500 cae un treinta por ciento, su Roth IRA cae un treinta por ciento, y necesita una ganancia del cuarenta y tres por ciento solo para recuperarse, esperando no necesitar acceder a los fondos durante la desaceleración.
El panorama de la jubilación ha cambiado fundamentalmente. Con una deuda nacional que supera los treinta y cuatro billones de dólares, las futuras tasas impositivas siguen siendo inciertas. El Seguro Social enfrenta desafíos de financiación que pueden forzar reducciones de beneficios o cambios en la fiscalidad. Los vehículos de jubilación tradicionales que parecían seguros ahora conllevan riesgos ocultos: límites de contribución, restricciones de ingresos, exposición al mercado y posibles cambios legislativos que podrían alterar el tratamiento fiscal. Las familias que dependen exclusivamente de cuentas de jubilación cualificadas pueden descubrir que sus fuentes de ingresos libres de impuestos son insuficientes para mantener su estilo de vida sin generar una exposición fiscal adicional a través de distribuciones mínimas requeridas o ganancias de capital de cuentas sujetas a impuestos.
Las Estrategias Indexadas ofrecen un enfoque alternativo que complementa las Roth IRA al proporcionar un potencial de crecimiento vinculado al S&P 500 con un piso garantizado de pérdida cero, capacidad de contribución ilimitada más allá de los límites del IRS, acceso a ingresos libres de impuestos a través de préstamos sobre pólizas y protección de beneficios en vida para eventos de enfermedades crónicas, críticas o terminales. Trabajamos con familias en los cincuenta estados para estructurar planes de jubilación integrales utilizando tanto cuentas Roth como Estrategias Indexadas, construyendo múltiples flujos de ingresos libres de impuestos que reducen la dependencia de un solo vehículo mientras protegen contra las recesiones del mercado, los cambios legislativos y el riesgo de longevidad.
¿Cómo Proporciona una Roth IRA Ingresos de Jubilación Libres de Impuestos?
Una Roth IRA le permite contribuir dólares después de impuestos que crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos en la jubilación después de los cincuenta y nueve años y medio, siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años. A diferencia de las IRA tradicionales o las cuentas 401(k) que difieren los impuestos hasta el retiro, las contribuciones Roth no reciben una deducción inicial, pero las distribuciones cualificadas evitan por completo el impuesto federal sobre la renta. Para las familias en tramos impositivos más bajos hoy que esperan tasas más altas en la jubilación, esto representa una herramienta poderosa para la acumulación de riqueza que convierte la certeza fiscal actual en una exención fiscal futura.
El límite de contribución a la Roth IRA para el año fiscal 2024 es de siete mil dólares para individuos menores de cincuenta años, con una contribución adicional de mil dólares para aquellos de cincuenta años o más. Sin embargo, la elegibilidad se elimina gradualmente para declarantes solteros con un ingreso bruto ajustado modificado entre ciento cuarenta y seis mil y ciento sesenta y un mil dólares, y para parejas casadas que presentan conjuntamente entre doscientos treinta mil y doscientos cuarenta mil dólares. Profesionales con altos ingresos, propietarios de negocios y familias con dos ingresos con frecuencia superan estos umbrales, lo que los hace inelegibles para las contribuciones directas a Roth a pesar de tener la mayor necesidad de diversificación de ingresos de jubilación libres de impuestos.
Las Roth IRA no requieren distribuciones mínimas durante la vida del propietario, lo que permite que la riqueza se acumule indefinidamente sin retiros forzados que desencadenen eventos fiscales. Esta característica hace de las cuentas Roth vehículos excepcionales de planificación patrimonial: los beneficiarios heredan el potencial de crecimiento libre de impuestos y pueden extender las distribuciones a lo largo de sus propias vidas. Sin embargo, la cuenta permanece completamente expuesta a la volatilidad del mercado. Durante la crisis financiera de 2008, los saldos de las Roth IRA cayeron entre un cuarenta y un cincuenta por ciento junto con el mercado en general. Los ahorradores que necesitaban ingresos durante ese período vendieron con pérdidas o agotaron sus cuentas más rápido de lo planeado, ninguno de los resultados se alinea con una estrategia de ingresos de jubilación sostenible.
¿Qué es una Estrategia Indexada y cómo Genera Ingresos Libres de Impuestos?
Una Estrategia Indexada, a menudo estructurada a través de un seguro de vida universal indexado, sigue el rendimiento del S&P 500 hasta una tasa máxima anual al tiempo que garantiza que nunca perderá el capital cuando los mercados caigan. Si el S&P 500 gana un doce por ciento y su límite es del diez por ciento, recibirá un diez por ciento acreditado a su valor en efectivo. Si el S&P 500 cae un treinta por ciento, recibirá un cero por ciento, pero el valor de su cuenta nunca disminuirá debido a las pérdidas del mercado. Esta protección de "piso cero" crea lo que llamamos el mecanismo de "Reinversión Anual": las ganancias de cada año se consolidan como su nueva base protegida, evitando que futuras recesiones erosionen el crecimiento acumulado.
El S&P 500 ha ofrecido históricamente fuertes rendimientos a largo plazo, pero con plena exposición a las pérdidas del mercado. Las Estrategias Indexadas siguen el rendimiento del S&P 500 hasta una tasa máxima, mientras que un piso garantizado asegura que nunca pierda el capital cuando el mercado cae. Usted participa en el crecimiento. Usted está protegido de la pérdida. Si el S&P 500 cae un treinta por ciento, un inversor tradicional pierde un treinta por ciento y necesita una ganancia del cuarenta y tres por ciento solo para recuperar lo invertido. Un inversor de Estrategia Indexada pierde el cero por ciento y captura la próxima recuperación del mercado desde su capital completo, lo que se traduce en una capitalización desde una base protegida. Esto es lo que llamamos "Cero es tu Héroe".
El acceso a ingresos libres de impuestos se produce a través de préstamos sobre pólizas contra su valor en efectivo, no retiros sujetos a impuestos. El IRS no clasifica los préstamos sobre pólizas correctamente estructurados como ingresos, lo que le permite acceder a fondos sin generar consecuencias fiscales, sin afectar la tributación del Seguro Social y sin aumentar las primas de Medicare. A diferencia de los retiros de Roth que agotan el saldo de su cuenta, los préstamos sobre pólizas dejan su valor en efectivo completo intacto y continuando creciendo: la compañía de seguros le presta dinero utilizando su póliza como garantía. Esto crea un flujo de ingresos sostenible que puede durar durante toda la jubilación mientras preserva la riqueza para la transferencia del legado a través del beneficio por fallecimiento libre de impuestos.
Roth IRA vs. Estrategia Indexada: Comparación Directa del Tratamiento Fiscal
Tanto las Roth IRA como las Estrategias Indexadas ofrecen ingresos libres de impuestos en la jubilación, pero logran este resultado a través de mecanismos fundamentalmente diferentes con ventajas y limitaciones distintas. Las cuentas Roth requieren contribuciones después de impuestos que crecen libres de impuestos: usted paga impuestos por la semilla y cosecha libre de impuestos el fruto. Las Estrategias Indexadas utilizan pagos de primas después de impuestos que acumulan valor en efectivo al que se accede a través de préstamos libres de impuestos: usted paga impuestos por las contribuciones, pero nunca por los préstamos sobre pólizas o los beneficios por fallecimiento correctamente estructurados. La pregunta no es qué enfoque es superior, sino qué combinación proporciona la diversificación fiscal más completa para su situación específica.
Las Roth IRA imponen límites de contribución estrictos que limitan la acumulación anual de riqueza libre de impuestos a siete mil dólares para la mayoría de los ahorradores, ocho mil para aquellos de cincuenta años o más. Las personas con altos ingresos se enfrentan a restricciones de ingresos que eliminan por completo la elegibilidad para la contribución directa, aunque las conversiones indirectas Roth siguen estando disponibles por ahora. Las Estrategias Indexadas no tienen límites de contribución del IRS más allá de los requisitos de asegurabilidad y las proporciones de prima a beneficio por fallecimiento que impiden que se clasifiquen como contratos de dotación modificados. Los propietarios de negocios que maximizan las contribuciones a planes cualificados pueden seguir acumulando riqueza libre de impuestos a través de Estrategias Indexadas sin restricciones, a menudo contribuyendo cincuenta mil, cien mil o más anualmente, dependiendo de los ingresos, la edad y el diseño de la cobertura.
Las distribuciones de Roth están libres de impuestos, pero agotan permanentemente el saldo de su cuenta; cada dólar retirado reduce el potencial de capitalización futura. Los préstamos de póliza de la Estrategia Indexada están libres de impuestos y no agotan; su valor en efectivo completo permanece en la póliza ganando créditos de interés mientras accede a los fondos. Si su valor en efectivo es de quinientos mil dólares y toma un préstamo de póliza de cincuenta mil dólares, sus quinientos mil dólares completos continúan participando en el crecimiento del índice. El préstamo acumula intereses, pero esa tasa a menudo se compensa con los intereses que su valor en efectivo continúa ganando, creando un costo de fondos neutral o casi neutral mientras mantiene la liquidez y el potencial de crecimiento simultáneamente.
El Marco de los Tres Cubos de Impuestos
Guiamos a las familias para que diversifiquen los activos de jubilación en tres tratamientos fiscales distintos, creando flexibilidad para minimizar la exposición fiscal de por vida, independientemente de futuros cambios de tasas, reformas legislativas o fluctuaciones de ingresos. Este marco constituye la base de una planificación integral de ingresos para la jubilación que se adapta a las circunstancias cambiantes en lugar de depender de suposiciones estáticas sobre la política fiscal en treinta años.
- Cubo Imponible: Las cuentas de corretaje, ahorros, CD e inversiones no cualificadas generan obligaciones fiscales anuales sobre intereses, dividendos y ganancias de capital realizadas. Si bien estas cuentas ofrecen liquidez total y sin restricciones de contribución, proporcionan cero eficiencia fiscal: cada ganancia está sujeta a impuestos a tasas de ingresos ordinarios o ganancias de capital. Las cuentas imponibles funcionan mejor para reservas de emergencia y objetivos a corto plazo, pero representan el vehículo de acumulación de riqueza menos eficiente para la planificación de la jubilación a largo plazo cuando existen alternativas con ventajas fiscales.
- Cubo de Impuestos Diferidos: Las IRA tradicionales, los 401(k), los 403(b) y planes calificados similares retrasan los impuestos hasta el retiro, lo que permite que las contribuciones reduzcan el ingreso imponible actual mientras las inversiones se capitalizan sin el arrastre fiscal anual. Sin embargo, cada distribución enfrenta impuestos sobre la renta ordinaria, las distribuciones mínimas requeridas obligan a los retiros a partir de los setenta y tres años, independientemente de la necesidad, y los saldos grandes crean cargas fiscales para los herederos que deben distribuir las cuentas heredadas dentro de los diez años bajo las reglas actuales de la Ley SECURE. La deducción de impuestos no es la eliminación de impuestos; es una apuesta a que su futura tasa impositiva será más baja que la tasa actual, una apuesta que puede resultar costosa si las tasas aumentan.
- Cubo exento de impuestos: Las Roth IRA, las Roth 401(k), las Cuentas de Ahorro para la Salud utilizadas para gastos calificados, los bonos municipales y las Estrategias Indexadas proporcionan ingresos que evitan por completo la tributación federal cuando se estructuran correctamente. Los activos exentos de impuestos crean ingresos de jubilación sin aumentar los ingresos provisionales para los cálculos de impuestos del Seguro Social, sin activar los recargos por el Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos de Medicare, y sin exponerlo a futuros cambios legislativos que aumenten las tasas de ingresos ordinarios. El cubo exento de impuestos ofrece el mayor valor de por vida para la mayoría de los jubilados, pero los límites de contribución restringen la cantidad de riqueza que la mayoría de las familias pueden acumular aquí sin usar Estrategias Indexadas.
Cómo la Volatilidad del Mercado Afecta a las Roth IRA de Manera Diferente que a las Estrategias Indexadas
Las Roth IRA invertidas en fondos mutuos de acciones, ETF o acciones individuales experimentan la volatilidad total del mercado: tanto las ganancias como las pérdidas se transfieren directamente al saldo de su cuenta. Cuando el S&P 500 ganó un veintiocho por ciento en 2021, los inversores de Roth capturaron ese crecimiento. Cuando el índice cayó un dieciocho por ciento en 2022, los saldos de Roth disminuyeron proporcionalmente. Esta exposición simétrica funciona bien durante los mercados alcistas sostenidos, pero crea un riesgo de secuencia de rendimientos para los jubilados que comienzan los retiros justo cuando los mercados caen. Una pérdida del treinta por ciento de la cartera al principio de la jubilación puede perjudicar permanentemente su capacidad para mantener los ingresos, incluso si los mercados finalmente se recuperan.
Las matemáticas de la recuperación de pérdidas juegan en contra de los inversores tradicionales. Una caída del mercado del cincuenta por ciento requiere una ganancia del cien por cien para recuperar lo invertido, su capital restante debe duplicarse. Una pérdida del treinta por ciento requiere una ganancia del cuarenta y tres por ciento. Una pérdida del veinte por ciento requiere una ganancia del veinticinco por ciento. Cada caída reduce su base de capitalización, forzando mayores porcentajes de ganancias para restaurar saldos anteriores. Si está retirando fondos para ingresos de jubilación durante este período de recuperación, está agotando el capital simuláneamente mientras espera el crecimiento, una combinación que puede agotar las carteras décadas antes de la esperanza de vida si el momento resulta desfavorable.
Las Estrategias Indexadas eliminan la participación a la baja a través del mecanismo de piso cero, mientras capturan las ganancias del S&P 500 hasta el límite anual. Su peor año es cero por ciento, no negativo. Durante 2008, cuando el S&P 500 cayó un treinta y siete por ciento, los titulares de Estrategias Indexadas recibieron una acreditación del cero por ciento, sin crecimiento, pero sin pérdidas. Cuando el mercado se recuperó un veintiséis por ciento en 2009, los valores en efectivo de las Estrategias Indexadas participaron en esa recuperación desde su base protegida total, mientras que los inversores tradicionales aún estaban recuperando pérdidas. Este perfil de rendimiento asimétrico, capturando el alza mientras se evita la baja, se capitaliza drásticamente durante períodos de acumulación de treinta a cuarenta años, a menudo produciendo resultados similares o superiores a la exposición pura al mercado, al tiempo que elimina la ansiedad y el riesgo de secuencia que acompañan a la volatilidad.
Límites de Contribución, Restricciones de Ingresos y Capacidad de Acumulación de Riqueza
Los límites de contribución a las Roth IRA crean un techo en la acumulación de riqueza libre de impuestos que impide que las personas con altos ingresos generen suficientes ingresos de jubilación exentos de impuestos. Con siete mil dólares anuales durante treinta años con un crecimiento promedio del siete por ciento, se acumulan aproximadamente setecientos mil dólares, una suma significativa, pero insuficiente para generar cincuenta mil o más en ingresos anuales libres de impuestos para una jubilación de treinta años sin agotar el capital. Las parejas pueden duplicar esto contribuyendo cada una a Roth IRA separadas, alcanzando aproximadamente un millón cuatrocientos mil, mejor, pero aún limitado en comparación con las necesidades de ingresos de jubilación de profesionales exitosos y propietarios de negocios.
Los rangos de eliminación gradual de ingresos eliminan las contribuciones directas a Roth para declarantes solteros que ganan más de ciento sesenta y un mil dólares y para parejas casadas que superan los doscientos cuarenta mil dólares, precisamente los hogares con mayor capacidad para financiar vehículos de jubilación libres de impuestos y la mayor exposición fiscal futura. Las conversiones indirectas Roth a través de contribuciones a IRA tradicionales y conversiones inmediatas siguen estando disponibles, pero requieren una coordinación cuidadosa para evitar problemas de impuestos prorrateados si mantiene saldos de IRA tradicionales existentes. Esta solución alternativa agrega complejidad y depende de reglas legislativas que podrían cambiar: el Congreso ha propuesto eliminar las estrategias Roth indirectas varias veces en las negociaciones presupuestarias recientes.
Las Estrategias Indexadas no imponen límites de contribución del IRS más allá del requisito de que los pagos de primas mantengan proporciones apropiadas con respecto a la cobertura de beneficios por fallecimiento para evitar la clasificación de contrato de dotación modificado. Un propietario de negocio de cuarenta y cinco años con excelente salud podría estructurar una póliza con un beneficio por fallecimiento de dos millones de dólares y financiarla con cien mil dólares anuales, acumulando un valor en efectivo sustancial libre de impuestos mientras brinda protección familiar. Durante veinticinco años, este enfoque podría acumular de tres a cuatro millones en valor en efectivo accesible, dependiendo del rendimiento del índice y el diseño de la póliza, superando drásticamente lo que permiten los límites de las Roth IRA, al tiempo que ofrece un acceso equivalente a ingresos libres de impuestos a través de préstamos sobre pólizas.
Distribuciones Mínimas Requeridas, Tributación del Seguro Social y Recargos de Medicare
Las Roth IRA no requieren distribuciones mínimas durante la vida del propietario, una ventaja significativa sobre las IRA tradicionales y los 401(k) que obligan a realizar retiros a partir de los setenta y tres años. Esta característica permite que la riqueza se capitalice indefinidamente y proporciona control total sobre el momento de la distribución en función de las necesidades de ingresos reales, en lugar de los mandatos del IRS. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no pueden financiar la jubilación completamente a través de cuentas Roth debido a los límites de contribución, lo que significa que también mantienen saldos de IRA tradicionales o 401(k) que eventualmente activarán las distribuciones mínimas requeridas, independientemente de si se necesita ese ingreso.
Esas distribuciones requeridas de cuentas con impuestos diferidos pueden crear consecuencias fiscales en cascada más allá de la responsabilidad inmediata del impuesto sobre la renta. Hasta un ochenta y cinco por ciento de los beneficios del Seguro Social se vuelven imponibles una vez que el ingreso provisional —que incluye las distribuciones mínimas requeridas— excede ciertos umbrales. Para las parejas casadas que presentan conjuntamente, un ingreso provisional entre treinta y dos mil y cuarenta y cuatro mil dólares hace que hasta el cincuenta por ciento del Seguro Social sea gravado; montos superiores a cuarenta y cuatro mil hacen que hasta el ochenta y cinco por ciento sea gravado. Una gran distribución mínima requerida de un 401(k) tradicional puede llevarlo a estos rangos, lo que aumenta efectivamente su tasa impositiva marginal al gravar beneficios que de otro modo estarían excluidos.
Los recargos por el Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos de Medicare agregan costos adicionales para los jubilados cuyo ingreso bruto ajustado modificado excede ciertos tramos, y las distribuciones mínimas requeridas se computan para estos cálculos. En 2024, las parejas casadas con ingresos superiores a doscientos seis mil dólares pagan primas más altas de Medicare Parte B y Parte D, con recargos que aumentan en niveles hasta ingresos superiores a setecientos cincuenta mil dólares. Los préstamos sobre pólizas de la Estrategia Indexada no se consideran ingresos para los cálculos de impuestos del Seguro Social, las determinaciones de recargo de Medicare o los cálculos de distribución mínima requerida, creando un flujo de ingresos genuinamente invisible fiscalmente que preserva la elegibilidad de beneficios y evita los umbrales de penalización mientras financia el estilo de vida de jubilación.
Protección de Beneficios en Vida que las Roth IRA no Pueden Ofrecer
Las Estrategias Indexadas incluyen cláusulas adicionales de "beneficios en vida" que brindan acceso a una porción del beneficio por fallecimiento si usted experimenta un evento calificado de enfermedad crónica, crítica o terminal, una protección que no tiene equivalente en las Roth IRA ni en ninguna otra cuenta de jubilación. Las cláusulas adicionales por enfermedad crónica aceleran los beneficios si no puede realizar dos de las seis actividades de la vida diaria (comer, bañarse, vestirse, ir al baño, trasladarse o control de esfínteres) o requiere supervisión sustancial debido a un deterioro cognitivo. Estos beneficios pueden cubrir los costos de atención a largo plazo sin agotar sus ahorros para la jubilación ni forzar la liquidación de inversiones durante las recesiones del mercado.
Las cláusulas adicionales por enfermedades críticas proporcionan beneficios de suma global al diagnosticar afecciones cubiertas, típicamente ataques cardíacos, accidentes cerebrovasculares, cáncer, trasplantes de órganos o insuficiencia renal en etapa terminal. En lugar de agotar su Roth IRA o cuentas sujetas a impuestos para cubrir costos médicos, gastos de tratamiento o reemplazo de ingresos durante la recuperación, usted accede a beneficios de seguro que preservan sus activos de jubilación. Esta separación del riesgo de salud de la acumulación de riqueza evita que los eventos médicos descarrilen los planes de jubilación, una protección que se vuelve cada vez más valiosa a medida que los costos de atención médica continúan aumentando más rápido que la inflación general.
Las cláusulas por enfermedades terminales aceleran el beneficio total por fallecimiento si recibe un diagnóstico de esperanza de vida de veinticuatro meses o menos, proporcionando fondos para cubrir los gastos médicos finales, eliminar deudas, realizar viajes significativos o apoyar a los miembros de la familia durante el tiempo restante. Estos beneficios en vida transforman el seguro de vida de un producto solo por fallecimiento a una protección financiera integral que le sirve en los momentos más desafiantes de la vida. Las Roth IRA no ofrecen ninguna de estas protecciones; siguen siendo vehículos puramente de acumulación sin características de seguro, dejándolo a usted para auto-asegurarse contra riesgos de salud que podrían devastar la seguridad de la jubilación.
Cómo los Corredores Independientes Estructuran las Combinaciones de Roth y Estrategias Indexadas
No posicionamos las Estrategias Indexadas como reemplazos de las Roth IRA; las estructuramos como vehículos complementarios que, juntos, crean una jubilación libre de impuestos más completa de lo que cualquiera de ellos podría proporcionar por sí solo. Un profesional de cuarenta años podría maximizar sus contribuciones a la Roth IRA con siete mil dólares anuales mientras financia una Estrategia Indexada con treinta mil dólares adicionales, construyendo flujos de riqueza exentos de impuestos paralelos con diferentes características de liquidez, características de protección y beneficios de legado. Este enfoque en capas proporciona flexibilidad para adaptar las estrategias de ingresos en función de las condiciones del mercado, los cambios en la ley fiscal y las circunstancias personales a lo largo de la jubilación.
Las familias jóvenes a menudo priorizan las Estrategias Indexadas al principio de sus carreras cuando las necesidades de seguro de vida son mayores y la asegurabilidad es más fácil de obtener, luego cambian el enfoque hacia la maximización de las contribuciones Roth a medida que aumentan los ingresos y los hijos se vuelven financieramente independientes. Los propietarios de negocios con frecuencia utilizan las Estrategias Indexadas como vehículos de jubilación suplementarios después de maximizar las contribuciones a planes calificados, tratando los pagos de primas como ahorros forzados que acumulan riqueza libre de impuestos mientras brindan planificación de sucesión de negocios a través del beneficio por fallecimiento. Los individuos con altos ingresos excluidos de las contribuciones Roth por límites de ingresos utilizan las Estrategias Indexadas como su principal vehículo de acumulación exento de impuestos, a menudo financiando pólizas con primas anuales sustanciales que superan con creces lo que las contribuciones a IRA podrían lograr.
Como corredor independiente asociado con más de setenta y cinco aseguradoras, diseñamos ilustraciones de Estrategias Indexadas en múltiples compañías de seguros, comparando tasas máximas, tasas de participación, garantías de piso, estructuras de tarifas y opciones de cláusulas adicionales para identificar la combinación óptima para su edad, perfil de salud y capacidad de prima específicos. Este enfoque independiente del asegurador garantiza que usted reciba el diseño de póliza más competitivo en lugar de estar limitado a la compañía que representa un agente cautivo. Luego, coordinamos la financiación de la Estrategia Indexada con sus contribuciones Roth existentes, aplazamientos 401(k) e inversiones imponibles, creando un plan integrado que diversifica en los Tres Cubos de Impuestos mientras maximiza el potencial de ingresos libres de impuestos y la protección a la baja.
Acerca de Steven Rosenberg y Everence Wealth
Steven Rosenberg fundó Everence Wealth para proporcionar orientación independiente y libre de conflictos sobre estrategias de jubilación fiscalmente eficientes que protejan a las familias de la volatilidad del mercado, las tarifas excesivas y la exposición fiscal innecesaria. Como corredor de seguros independiente con licencia en los cincuenta estados y asociaciones con más de setenta y cinco aseguradoras, Steven trabaja exclusivamente en el mejor interés del cliente, no para ninguna compañía de seguros, banco o institución de Wall Street. Se especializa en Estrategias Indexadas que ofrecen crecimiento vinculado al S&P 500 con protección de piso cero, ayudando a las familias a generar ingresos de jubilación libres de impuestos que complementan los planes calificados y el Seguro Social sin generar impuestos adicionales. Steven enseña el marco de los Tres Cubos de Impuestos, la filosofía de protección "Cero es tu Héroe" y la planificación de la jubilación basada en el flujo de caja sobre el patrimonio neto, enfatizando los flujos de ingresos sostenibles sobre los totales de acumulación. Su enfoque educativo desmitifica productos financieros complejos y capacita a las familias para tomar decisiones informadas basadas en matemáticas, realidades del código fiscal y la preservación de la riqueza a largo plazo, en lugar de la presión de ventas o las comisiones de productos. Everence Wealth atiende a familias en todo el país desde su sede en San Francisco, brindando evaluaciones de necesidades financieras que ponen a prueba los planes de jubilación contra tarifas, volatilidad, impuestos y riesgo de longevidad.
Descubra Qué Estrategia Libre de Impuestos se Adapta a su Plan de Jubilación
Elegir entre Roth IRA y Estrategias Indexadas, o determinar la combinación óptima de ambas, requiere analizar sus ingresos actuales, tramo impositivo, cronograma de jubilación, tolerancia al riesgo, objetivos de planificación patrimonial y saldos de cuentas de jubilación existentes. Ofrecemos Evaluaciones de Necesidades Financieras exhaustivas que modelan diferentes escenarios de financiación durante más de treinta años, comparando el potencial de ingresos libres de impuestos, la protección a la baja, los valores de legado y el acceso a la liquidez en diversas condiciones de mercado. Programe su evaluación para recibir ilustraciones personalizadas de múltiples proveedores, proyecciones detalladas de impacto fiscal y una estrategia escrita que integre enfoques Indexados con sus contribuciones Roth existentes y planes calificados. Atendemos a familias en los cincuenta estados a través de consultas virtuales y firma de documentos, haciendo accesible la experiencia de un corredor independiente sin importar la ubicación.
Programe su Evaluación de Necesidades FinancierasEste contenido tiene fines educativos únicamente y no constituye asesoramiento financiero, fiscal o legal. El rendimiento de la Estrategia Indexada depende del diseño de la póliza, los métodos de acreditación del proveedor y las condiciones del mercado. Consulte a un profesional con licencia antes de tomar cualquier decisión financiera.