Cómo su categoría impositiva de jubilación podría sorprenderlo en 2025

Si ha buscado soluciones de planificación de la jubilación más allá de los 401(k) y las IRA tradicionales, es probable que se haya encontrado con varias firmas asesoras que hacen promesas audaces. La industria de servicios financieros está repleta de voces que afirman tener sus mejores intereses en el corazón. Sin embargo, muchas familias todavía se confunden acerca de quién realmente trabaja para ellos versus quién trabaja para las instituciones de Wall Street, compañías de seguros o bancos.

En Everence Wealth, operamos de manera diferente. Funcionamos como un corredor independiente con asociaciones en más de 75 aseguradoras, sirviendo a familias en los 50 estados. Nuestro enfoque se centra en Estrategias de Índice, instrumentos financieros que vinculan el potencial de crecimiento al S&P 500 mientras brindan un piso garantizado de cero pérdidas. Esto significa que usted participa en el alza del mercado dentro de una tasa máxima (cap rate), pero cuando los mercados caen, su capital permanece protegido. Llamamos a este marco "Cero es su Héroe", porque su peor año es 0%, no un devastador retorno negativo del que se necesitan años para recuperarse.

Este artículo explica qué hace Everence Wealth, cómo nuestro modelo de corredor independiente difiere de los agentes cautivos y las firmas asesoras tradicionales, y por qué las Estrategias de Índice combinadas con el marco S&P 500 vs. Estrategia de Índice se han vuelto fundamentales para nuestro enfoque. Exploraremos los Tres Cubos Fiscales, los Tres Asesinos Silenciosos de la riqueza (comisiones, volatilidad e impuestos), y cómo nuestro proceso de Evaluación de Necesidades Financieras ayuda a las familias a poner a prueba sus planes de jubilación contra estos destructores compuestos.

¿Qué es Everence Wealth y cómo operamos?

Everence Wealth es una agencia de seguros independiente con sede en San Francisco, California, con presencia nacional que cubre los 50 estados. Fundada por Steven Rosenberg, nuestra firma se especializa en ayudar a familias, dueños de negocios y profesionales a navegar la planificación de la jubilación con eficiencia fiscal a través de Estrategias de Índice. A diferencia de los agentes de seguros cautivos que representan a una sola aseguradora, o los asesores financieros tradicionales vinculados a corredores de bolsa y menús de productos limitados, mantenemos la independencia a través de asociaciones con más de 75 aseguradoras.

Esta independencia es importante porque nos permite buscar en todo el mercado en su nombre. Cuando un cliente se acerca a nosotros con una brecha de jubilación —la diferencia entre lo que ha ahorrado y lo que realmente necesitará para mantener su estilo de vida—, podemos comparar estructuras de pólizas, tasas máximas (cap rates), tasas de participación y opciones de cláusulas adicionales en docenas de aseguradoras para encontrar el ajuste óptimo. No recibimos bonificaciones por impulsar los productos de una aseguradora sobre otra. Nuestra compensación es transparente y proviene de la aseguradora cuya póliza selecciona el cliente, lo que significa que no hay un costo adicional para usted por acceder a este enfoque de mercado mayorista.

Nuestra filosofía central se basa en un principio simple: la mayoría de las familias no tienen un problema de ahorro; tienen un problema de estrategia. La sabiduría convencional —maximizar su 401(k), comprar un seguro de vida a término, invertir en fondos indexados de bajo costo y esperar lo mejor— ignora la realidad matemática de los Tres Asesinos Silenciosos. Las comisiones erosionan el interés compuesto durante 30 a 35 años. La volatilidad obliga a recuperarse de las pérdidas utilizando una base de capital más pequeña, lo que requiere ganancias asimétricas solo para alcanzar el punto de equilibrio. Los impuestos, especialmente las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD por sus siglas en inglés) que comienzan a los 73 años, pueden empujar a los jubilados a tramos impositivos más altos precisamente cuando más necesitan eficiencia fiscal.

Abordamos estos problemas a través de conversaciones centradas en la educación, que generalmente comienzan con una Evaluación de Necesidades Financieras. Este análisis exhaustivo examina la asignación actual de sus cubos fiscales (sujeto a impuestos, con impuestos diferidos y exento de impuestos), su exposición a la volatilidad del mercado, el impacto de las comisiones en todas sus cuentas y sus necesidades de ingresos proyectados en la jubilación. A partir de ahí, construimos una estrategia personalizada que a menudo incorpora Estrategias de Índice como el motor de crecimiento exento de impuestos y protegido contra la volatilidad dentro de un plan diversificado.

¿Por qué las Estrategias de Índice y el marco S&P 500 vs. Estrategia de Índice?

El S&P 500 ha ofrecido históricamente sólidos rendimientos a largo plazo, pero con exposición total a las pérdidas del mercado. Los inversores tradicionales en acciones que experimentaron la crisis financiera de 2008 vieron caer sus carteras un 37% en un solo año. Una cartera de $500,000 se convirtió en $315,000. Para volver a $500,000, ese inversor necesitaba una ganancia del 59%, no el 37% que perdió. Esta es la matemática del daño por volatilidad, y es por eso que los períodos de recuperación después de grandes correcciones a menudo abarcan años o incluso décadas, dependiendo de cuándo se jubile.

Las Estrategias de Índice siguen el rendimiento del S&P 500 hasta una tasa máxima (cap rate), mientras que un piso garantizado asegura que nunca perderá capital cuando el mercado caiga. Usted participa en el crecimiento. Está protegido de la pérdida. Si el S&P 500 gana un 15% en un año y su póliza tiene un límite del 10%, se le acredita un 10%. Si el S&P 500 cae un 30% al año siguiente, se le acredita un 0%. El valor de su cuenta no disminuye. Al año siguiente, cuando el mercado se recupera, usted está generando interés compuesto desde su base de capital completa, no desde un saldo disminuido.

Esto es lo que llamamos "Cero es su Héroe". Su peor año es 0%, no negativo. Durante una jubilación de 30 años, evitar solo dos o tres correcciones importantes puede resultar en cientos de miles de dólares en riqueza preservada en comparación con una cartera de acciones totalmente expuesta. La compensación es la tasa máxima (cap rate): usted renuncia a un potencial ilimitado al alza a cambio de una protección completa a la baja. Para jubilados y pre-jubilados que ya no pueden permitirse perder una década recuperándose de un mercado bajista, esta compensación a menudo tiene sentido matemático y emocional.

Muchos clientes preguntan si simplemente deberían invertir directamente en un fondo indexado del S&P 500. La respuesta depende de su tolerancia al riesgo, horizonte temporal y situación fiscal. La inversión directa en el S&P 500 ofrece un potencial ilimitado al alza y menores comisiones, pero exposición total a la baja y ganancias sujetas a impuestos. Las Estrategias de Índice ofrecen un potencial limitado al alza y costos internos ligeramente más altos, pero cero riesgo a la baja, crecimiento con impuestos diferidos, potencial de ingresos libres de impuestos a través de préstamos sobre la póliza, y sin Distribuciones Mínimas Requeridas. Normalmente recomendamos una combinación: mantener cierta exposición a las acciones para el crecimiento, pero anclar una parte de sus activos de jubilación en vehículos protegidos y exentos de impuestos que no puedan ser destruidos por el próximo evento al estilo de 2008.

El Marco de los Tres Cubos Fiscales: Por qué la Diversificación Fiscal es Importante

Uno de los aspectos más pasados por alto de la planificación de la jubilación es la diversificación fiscal. La mayoría de los estadounidenses tienen la mayor parte de sus ahorros para la jubilación en cuentas con impuestos diferidos como los 401(k) y las IRA tradicionales. Esto crea una concentración peligrosa: cada dólar que retira en la jubilación se grava como ingreso ordinario. Si las tasas impositivas aumentan —como predicen muchos economistas dados los niveles de deuda federal— usted pagará esas tasas más altas sobre todo su nido de ahorros.

Enseñamos a los clientes a pensar en términos de Tres Cubos Fiscales. El primer cubo es sujeto a impuestos: cuentas de corretaje, cuentas de ahorro y activos que generan facturas de impuestos anuales a través de dividendos, intereses o ganancias de capital. El segundo cubo es con impuestos diferidos: 401(k)s, IRA tradicionales y cuentas similares donde las contribuciones son pre-impuestos, el crecimiento es con impuestos diferidos, pero los retiros son totalmente imponibles. El tercer cubo es exento de impuestos: Roth IRAs, Roth 401(k)s, Cuentas de Ahorro para la Salud utilizadas para gastos médicos, y Estrategias de Índice estructuradas adecuadamente (también conocidas como seguros de vida universal indexados) donde el crecimiento es con impuestos diferidos y el ingreso se accede libre de impuestos a través de préstamos sobre póliza.

La diversificación fiscal le permite controlar su ingreso imponible en la jubilación. Si necesita $80,000 para vivir, podría tomar $30,000 de su IRA con impuestos diferidos (creando ingresos imponibles), $20,000 de cuentas sujetas a impuestos (desencadenando algunas ganancias de capital), y $30,000 en préstamos sobre póliza libres de impuestos de su Estrategia de Índice. Este enfoque combinado puede mantenerlo en una categoría impositiva más baja, reducir los recargos de las primas de Medicare (IRMAA), y minimizar la tributación de sus beneficios del Seguro Social, que pueden gravarse hasta en un 85% dependiendo de su ingreso provisional.

Hemos visto portafolios que lucen impresionantes en papel —$2 millones en un 401(k)— pero que en realidad valen mucho menos después de impuestos. Si usted está en una categoría impositiva efectiva del 30% en la jubilación (federal más estatal), esos $2 millones son funcionalmente $1.4 millones. Las Estrategias de Índice, por el contrario, permiten el acceso a ingresos libres de impuestos, lo que significa que el valor que ve es más cercano al valor que obtiene. Durante una jubilación de 30 años, la diferencia entre pagar 25-35% de impuestos sobre cada distribución versus acceder a fondos libres de impuestos puede ascender a $500,000 o más en riqueza preservada.

Los Tres Asesinos Silenciosos: Comisiones, Volatilidad e Impuestos

Wall Street no publicita el daño compuesto causado por las comisiones, la volatilidad y los impuestos, pero estos Tres Asesinos Silenciosos pueden reducir el resultado de su jubilación en un 40% o más en comparación con lo que podría esperar de simples proyecciones de interés compuesto. Examinemos cada uno en detalle.

Las comisiones incluyen los ratios de gastos en fondos mutuos y ETF, las tarifas de asesoramiento (típicamente el 1% de los activos bajo gestión anualmente), los costos de transacción, las tarifas 12b-1 y los cargos administrativos en los planes 401(k). Una tarifa anual aparentemente pequeña del 1.5% puede no parecer significativa, pero a lo largo de 35 años, puede reducir el saldo final de su cuenta en un 35% o más. Usando la Regla del 72, sabemos que el dinero se duplica cuando el producto de tiempo y tasa es igual a 72. Si usted está ganando un 7% bruto pero pagando un 1.5% en comisiones, su rendimiento neto es del 5.5%. Con el 7%, su dinero se duplica en aproximadamente 10.3 años. Con el 5.5%, toma 13.1 años, casi tres años más. Durante una carrera completa, eso significa uno o dos períodos de duplicación menos, lo que se traduce en una enorme oportunidad perdida.

El daño por volatilidad ocurre cuando experimenta rendimientos negativos y debe recuperarse de una base de capital reducida. Una pérdida del 50% requiere una ganancia del 100% para alcanzar el punto de equilibrio. Una pérdida del 30% requiere una ganancia del 43%. Una pérdida del 20% requiere una ganancia del 25%. Estos requisitos de recuperación asimétricos significan que las carteras volátiles crecen más lentamente de lo que sus rendimientos promedio podrían sugerir. Esto se denomina arrastre por volatilidad o riesgo de secuencia de rendimientos. Las Estrategias de Índice eliminan este arrastre al anclarse en cero. Nunca se recupera; solo avanza. Cada reinicio anual asegura sus ganancias y establece un nuevo piso protegido.

Los impuestos representan el mayor Asesino Silencioso para la mayoría de los jubilados. Las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD, por sus siglas en inglés) le obligan a retirar y pagar impuestos sobre porcentajes cada vez mayores de sus saldos de IRA y 401(k) a partir de los 73 años (según las reglas actuales del IRS). Para una IRA de $1 millón a los 73 años, su primera RMD es aproximadamente $37,000, todo sujeto a impuestos. A los 80 años, se le exige retirar más de $50,000 anualmente. Si no necesita el dinero, qué lástima, debe tomarlo y pagar el impuesto. Esto a menudo empuja a los jubilados a tramos más altos, aumenta las primas de Medicare y somete más beneficios del Seguro Social a impuestos. Las Estrategias de Índice no tienen RMD, lo que le da control completo sobre cuándo y cuánto ingreso accede.

Al estructurar su plan de jubilación para minimizar los tres Asesinos Silenciosos —utilizando Estrategias de Índice de bajo costo o sin comisiones con pisos garantizados y acceso a ingresos libres de impuestos—, a menudo puede aumentar su ingreso jubilatorio disponible entre un 30% y un 50% en comparación con un enfoque convencional basado solo en 401(k), incluso con cantidades de contribución idénticas.

Cómo nuestro modelo de corredor independiente le beneficia

El modelo de corredor independiente ofrece ventajas estructurales tanto sobre los agentes cautivos como sobre las relaciones de asesoramiento tradicionales. Un agente cautivo trabaja para una única compañía de seguros y solo puede ofrecer los productos de esa compañía. Si la Estrategia de Índice de su compañía tiene un límite del 9% mientras un competidor ofrece el 11%, el agente cautivo no puede acceder al producto mejor para usted. Su lealtad es a su empleador, no a encontrar la solución óptima en el mercado.

Los asesores financieros tradicionales, especialmente los de casas de bolsa o corredores de bolsa, a menudo operan bajo menús de productos y sistemas de cuadrícula que incentivan ciertas recomendaciones. Pueden estar limitados a fondos mutuos propietarios, administradores de dinero favorecidos o productos de seguros que pagan comisiones más altas. Si bien muchos asesores actúan con integridad, los conflictos estructurales son inevitables cuando son empleados o están afiliados a fabricantes de productos.

Como corredor independiente, Everence Wealth no tiene tales restricciones. Podemos comparar pólizas de más de 75 aseguradoras, incluyendo nombres conocidos como Nationwide, Pacific Life, Lincoln Financial, Allianz y docenas de otras. Evaluamos estrategias de acreditación de índices (S&P 500, Nasdaq-100, Bloomberg US Dynamic Balance II, y más), tasas de participación, tasas máximas (cap rates), tasas de acreditación mínimas garantizadas, costos de cláusulas adicionales para enfermedades crónicas o beneficios de atención a largo plazo, y flexibilidad de suscripción. Este enfoque independiente de la aseguradora significa que encontramos el ajuste óptimo para su perfil de salud, tolerancia al riesgo y objetivos de ingresos, no el mejor ajuste para nuestra estructura de comisiones.

Nuestra compensación es transparente. Las compañías de seguros nos pagan una comisión cuando usted compra una póliza, generalmente un porcentaje de su prima del primer año. Este costo está incorporado en el precio del producto y no sale de su bolsillo por separado. Ya sea que compre directamente a una aseguradora (lo cual la mayoría no permite) o a través de un agente como nosotros, la póliza cuesta lo mismo. La diferencia es que nosotros brindamos planificación integral, servicio continuo, revisiones de pólizas y acceso a todo el mercado sin cargo adicional. Es un modelo de acceso mayorista entregado con la simplicidad minorista.

Esta independencia también se extiende a nuestro proceso de planificación. No estamos obligados a venderle un producto de seguro. Si su situación requiere maximizar las conversiones Roth, ajustar la asignación de su 401(k) o reposicionar cuentas imponibles, lo recomendaremos. Nuestro objetivo es resolver su brecha de jubilación utilizando las herramientas más eficientes disponibles, ya sea una Estrategia de Índice, una Roth IRA, una Cuenta de Ahorro para la Salud o una combinación. La Evaluación de Necesidades Financieras es verdaderamente diagnóstica, no una presentación de ventas disfrazada de planificación.

¿Qué sucede durante una Evaluación de Necesidades Financieras?

La Evaluación de Necesidades Financieras es la piedra angular de nuestro proceso de compromiso con el cliente. Es una consulta integral y sin costo diseñada para poner a prueba su estrategia actual de jubilación contra los Tres Asesinos Silenciosos e identificar las brechas entre lo que está logrando y lo que necesita lograr. La evaluación generalmente toma de 45 a 90 minutos y se puede realizar en persona en nuestra oficina de San Francisco, por videoconferencia o por teléfono, dependiendo de su ubicación y preferencia.

Comenzamos recopilando información sobre su situación financiera actual: ingresos, cuentas de jubilación existentes (401(k), IRA, Roth IRA, corretaje sujeto a impuestos), beneficios del empleador, proyecciones del Seguro Social, pensiones si corresponde, bienes raíces, propiedad de negocios y cualquier seguro de vida o anualidades existentes. También discutimos sus metas: edad de jubilación deseada, estilo de vida y necesidades de gasto esperados, intenciones de legado para hijos o organizaciones benéficas, preocupaciones sobre los costos de atención a largo plazo y tolerancia al riesgo.

A continuación, realizamos un análisis de cubos fiscales. Calculamos cuánto de su patrimonio se encuentra en vehículos sujetos a impuestos, con impuestos diferidos y exentos de impuestos. Para la mayoría de los clientes, entre el 70% y el 90% está en cuentas con impuestos diferidos, lo que crea una enorme obligación fiscal futura. Luego, proyectamos sus Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) y estimamos su tasa impositiva efectiva en la jubilación, a menudo revelando que pagará más impuestos después de dejar de trabajar de lo que paga mientras trabaja, una sorpresa para muchos.

También llevamos a cabo una prueba de estrés de volatilidad. Utilizando correcciones históricas del S&P 500 (2000-2002, 2008-2009, 2020, 2022), modelamos lo que sucede con su fecha de jubilación si ocurre una recesión importante en los cinco años previos a su jubilación. El riesgo de secuencia de rendimientos puede retrasar la jubilación entre cinco y diez años si está completamente expuesto a las acciones durante una corrección. Le mostramos la diferencia entre una cartera que cae un 35% y requiere una ganancia del 54% para recuperarse versus una Estrategia de Índice que acredita un 0% y se posiciona inmediatamente para capturar el próximo repunte desde una base protegida.

Finalmente, construimos una estrategia personalizada. Esto podría incluir maximizar las conversiones Roth mientras usted se encuentra en una categoría impositiva más baja, reposicionar una parte de su 401(k) o IRA en una Estrategia de Índice para crear ingresos libres de impuestos, agregar una cláusula adicional para enfermedades crónicas para protegerse contra los costos de atención a largo plazo sin comprar una póliza separada, o establecer un vehículo de legado exento de impuestos que pase a los herederos libre de impuestos sobre la renta. Cada recomendación es específica para su situación, y proporcionamos proyecciones claras que muestran las comisiones, los supuestos de crecimiento, el tratamiento fiscal y la disponibilidad de ingresos.

La evaluación concluye con un resumen escrito y un plan de acción. No hay obligación de implementar nada, y le animamos a revisar la información con su CPA, abogado testamentario o cualquier otro asesor. Nuestro papel es presentarle opciones que quizás no sabía que existían —particularmente en torno a las Estrategias de Índice y la diversificación fiscal— y dejar que usted decida qué tiene sentido para su familia.

Estrategias de Índice vs. Cuentas de Jubilación Tradicionales: Una Comparación Directa

Para aclarar las distinciones entre las Estrategias de Índice y los vehículos de jubilación convencionales, examinemos una comparación lado a lado de las características clave.

Protección contra caídas del mercado: Las Estrategias de Índice proveen un piso contractual del 0%, lo que significa que el valor de su cuenta no puede disminuir debido a pérdidas del mercado. Los 401(k) tradicionales, las IRA y las cuentas de corretaje no ofrecen tal protección; una caída del mercado del 30% resulta en una pérdida del 30% de la cartera. Para los jubilados que no pueden permitirse un período de recuperación de una década, esta diferencia es existencial.

Tratamiento fiscal: Las Estrategias de Índice permiten un crecimiento con impuestos diferidos y acceso a ingresos libres de impuestos a través de préstamos sobre póliza, y sin Distribuciones Mínimas Requeridas. Los 401(k) y las IRA tradicionales crecen con impuestos diferidos pero fuerzan retiros sujetos a impuestos a partir de los 73 años. Las Roth IRA ofrecen crecimiento y retiros libres de impuestos pero tienen límites de contribución bajos ($7,000 anuales a partir de 2024, más $1,000 de recuperación si tiene más de 50 años) y fases de eliminación de ingresos. Las Estrategias de Índice no tienen límites de contribución ni restricciones de ingresos.

Liquidez y acceso: Las Estrategias de Índice permiten el acceso libre de penalizaciones al valor en efectivo a cualquier edad a través de préstamos sobre póliza, sin penalizaciones por retiro anticipado del IRS. Los 401(k)s y las IRAs imponen una penalización del 10% en los retiros antes de los 59 años y medio (con algunas excepciones). Las contribuciones a las Roth IRA se pueden retirar en cualquier momento, pero las ganancias están sujetas a la regla de los cinco años y a los requisitos de edad. Las Estrategias de Índice proporcionan una flexibilidad superior para los jubilados anticipados o aquellos con necesidades de ingresos irregulares.

Comisiones y costos: Las Estrategias de Índice tienen costos internos de seguros y cargos administrativos, que varían según la compañía y la estructura de la póliza, pero generalmente oscilan entre 0.5% y 1.5% anualmente como porcentaje del valor de la cuenta, dependiendo de la edad y el beneficio por fallecimiento. Las carteras de fondos mutuos tradicionales en 401(k)s cobran ratios de gastos (0.05% a 1.5%) más posibles tarifas de asesoramiento (1% o más). Los fondos indexados de bajo costo pueden ser más baratos, pero carecen de protección contra caídas y acceso libre de impuestos. La comparación de tarifas depende de la propuesta de valor total: protección, tratamiento fiscal y liquidez.

Planificación patrimonial: Las Estrategias de Índice incluyen un beneficio por fallecimiento que se transmite libre de impuestos sobre la renta a los beneficiarios, evitando la sucesión testamentaria. El beneficio por fallecimiento a menudo excede el valor de la cuenta, proporcionando un multiplicador de legado. Los 401(k) y las IRA se transmiten a los herederos como ingresos sujetos a impuestos (excepto las IRA Roth), y la Ley SECURE ahora exige que la mayoría de los beneficiarios no cónyuges agoten las IRA heredadas en un plazo de diez años, acelerando la factura de impuestos. Para las familias que priorizan la transferencia de patrimonio, las Estrategias de Índice ofrecen ventajas significativas.

Protección contra acreedores: En muchos estados, el seguro de vida con valor en efectivo (incluidas las Estrategias de Índice) goza de una fuerte protección contra acreedores bajo la ley estatal, protegiendo los activos de demandas y quiebras. Las cuentas de jubilación tienen protección federal bajo la ERISA (para planes de empleadores) pero una protección más limitada para las IRA, que varía según el estado. Para dueños de negocios y profesionales en campos de alta responsabilidad, esta protección puede ser crítica.

Esta comparación no es un argumento para abandonar las cuentas de jubilación tradicionales, es un caso de diversificación. La mayoría de los clientes se benefician de mantener algunas contribuciones al 401(k) (especialmente con una contribución del empleador), maximizar las conversiones Roth cuando las tasas impositivas son favorables y anclar una parte de su plan en una Estrategia de Índice para proporcionar ingresos protegidos y libres de impuestos que no puedan ser abolidos por leyes o destruidos por el próximo mercado bajista.

Nuestra Área de Servicio y Cómo Trabajamos con Clientes en Todo el País

Everence Wealth tiene su sede en San Francisco, California, pero atendemos a clientes en los 50 estados. Steven Rosenberg y nuestro equipo poseen licencias de seguro en todos los estados, lo que nos permite diseñar e implementar Estrategias de Índice sin importar dónde viva. Esta presencia nacional es posible porque la licencia de seguros se basa en el estado y hemos obtenido las credenciales necesarias para operar en todo el país.

La mayoría de nuestras relaciones con clientes comienzan con una llamada telefónica o una consulta en línea. Realizamos Evaluaciones de Necesidades Financieras por videoconferencia utilizando plataformas seguras de uso compartido de pantalla, lo que nos permite revisar proyecciones, ilustraciones de pólizas y escenarios fiscales en tiempo real. Para los clientes que prefieren reuniones en persona, damos la bienvenida a las visitas a nuestra oficina de San Francisco o podemos concertar una reunión en su ubicación si la geografía lo permite.

Una vez que hemos completado la evaluación y usted ha decidido seguir adelante, el proceso de solicitud se agiliza. Dependiendo del tamaño de la póliza y su historial de salud, la suscripción puede requerir una breve entrevista telefónica, un examen paramédico (realizado en su hogar u oficina por un examinador móvil) y la liberación de registros médicos. Nosotros coordinamos todo esto y abogamos en su nombre con el equipo de suscripción de la aseguradora. La aprobación suele tardar de dos a seis semanas, después de lo cual se emite la póliza y comienza la financiación.

El servicio continuo es la piedra angular de nuestro modelo. Realizamos revisiones anuales de pólizas para asegurar que su Estrategia de Índice esté funcionando como se espera, ajustamos la financiación si sus circunstancias cambian y le ayudamos a coordinar préstamos sobre póliza cuando esté listo para acceder a ingresos libres de impuestos. También nos mantenemos en contacto con respecto a cambios en la ley fiscal, nuevos productos de las aseguradoras u opciones de cláusulas adicionales que puedan mejorar su plan. Nuestra relación no termina con la venta, comienza ahí.

También mantenemos asociaciones estratégicas con contables, abogados especializados en planificación patrimonial y otros profesionales que se especializan en planificación para personas con alto patrimonio y dueños de negocios. Si su situación implica estructuras fiduciarias complejas, sucesión empresarial o transferencia de patrimonio multigeneracional, podemos colaborar con sus asesores existentes o presentarle especialistas dentro de nuestra red. Este enfoque integrado asegura que su Estrategia de Índice se adapte perfectamente a su arquitectura financiera y legal más amplia.

Preguntas Frecuentes sobre Estrategias de Índice y Planificación de Jubilación Fiscalmente Eficiente

Muchas familias se acercan a nosotros con preguntas similares sobre cómo funcionan las Estrategias de Índice, si son apropiadas para su situación y cómo se comparan con las cuentas de jubilación tradicionales. A continuación, se presentan las preguntas más frecuentes que encontramos durante las Evaluaciones de Necesidades Financieras.

¿Cómo acreditan las Estrategias de Índice las ganancias si no estoy invertido directamente en el S&P 500? Las Estrategias de Índice utilizan un método de acreditación anual punto a punto vinculado al rendimiento de un índice bursátil, más comúnmente el S&P 500. En el aniversario de su póliza, la compañía de seguros mide el cambio porcentual del índice durante el último año. Si el S&P 500 ganó un 12% y su póliza tiene un límite del 10%, se le acredita un crecimiento del 10%. Si el índice cae un 25%, se le acredita un 0%. El valor en efectivo de su póliza no puede disminuir debido a pérdidas del mercado. La aseguradora gestiona este riesgo a través de contratos de opciones y estrategias de cobertura, no invirtiendo directamente sus primas en acciones. Por esta razón existen los límites (caps), la aseguradora limita el potencial alcista para permitirse la protección bajista. El resultado es una estructura de participación que captura del 70% al 90% de las ganancias del S&P 500 durante períodos largos, eliminando al mismo tiempo toda la volatilidad a la baja.

¿Cuál es la tasa de límite (cap rate) típica y cambia con el tiempo? Las tasas de límite (cap rates) varían según la aseguradora, el diseño de la póliza y los entornos de tasas de interés predominantes. A partir de 2024, los límites anuales punto a punto del S&P 500 suelen oscilar entre el 9% y el 12%, aunque algunas aseguradoras ofrecen estrategias sin límite con tasas de participación más bajas. Los límites no están garantizados de por vida de la póliza; las aseguradoras pueden ajustarlos anualmente en función del costo de las opciones que compran para cubrir la exposición al índice. Sin embargo, la mayoría de las aseguradoras han demostrado historiales estables de tasas de límite, y muchas pólizas incluyen un límite mínimo garantizado (a menudo del 4% al 6%) y una tasa de acreditación mínima garantizada (comúnmente del 1% al 2%) independientemente del rendimiento del índice. Durante su Evaluación de Necesidades Financieras, revisamos la estabilidad histórica de la tasa de límite de cada aseguradora e incluimos suposiciones conservadoras en las proyecciones para tener en cuenta posibles ajustes futuros.

¿Existen situaciones en las que las Estrategias de Índice no son apropiadas? Sí. Las Estrategias de Índice son vehículos a largo plazo diseñados para la planificación de la jubilación y patrimonial, generalmente con un horizonte temporal de 10 a 40 años. Si necesita acceder a todos sus fondos dentro de cinco años, una cuenta de ahorro de alto rendimiento, un CD o un fondo de bonos a corto plazo son más adecuados. Si se siente cómodo con la volatilidad del mercado, tiene un horizonte temporal largo y desea un potencial ilimitado al alza, un fondo indexado del S&P 500 de bajo costo puede generar mayores rendimientos con el tiempo a pesar del riesgo. Las Estrategias de Índice son ideales para personas que están entre cinco y quince años de la jubilación, no pueden permitirse otra corrección importante del mercado, desean ingresos de jubilación libres de impuestos o buscan diversificar su cartera para evitar la sobreconcentración en 401(k) e IRA con impuestos diferidos. También son excelentes para propietarios de negocios y profesionales de altos ingresos que han maximizado sus contribuciones a las Roth IRA y 401(k) y necesitan espacio adicional de acumulación con ventajas fiscales.

¿Cómo funciona realmente el mecanismo de ingresos libres de impuestos? El ingreso libre de impuestos de una Estrategia de Índice se accede a través de préstamos sobre la póliza, no de retiros. El IRS le permite pedir prestado contra su valor en efectivo en cualquier momento, por cualquier razón, sin activar ingresos imponibles, siempre y cuando la póliza permanezca en vigor. Los intereses se acumulan sobre el saldo del préstamo, pero la mayoría de las aseguradoras ofrecen provisiones de préstamos "wash" donde el interés cobrado sobre el préstamo se compensa con una tasa de crédito equivalente sobre la cantidad prestada, lo que resulta en un costo neto cero. Nunca se le requiere pagar los préstamos durante su vida. Al fallecer, cualquier saldo de préstamo pendiente se deduce del beneficio por fallecimiento antes de que pase a sus beneficiarios, pero el beneficio por fallecimiento en sí mismo está libre de impuestos sobre la renta. Esta estructura le permite convertir cuentas de jubilación con impuestos diferidos o imponibles en flujos de ingresos libres de impuestos, reduciendo drásticamente la obligación fiscal vitalicia y aumentando los ingresos disponibles.

¿Qué sucede si ya no puedo pagar las primas? Las Estrategias de Índice son flexibles. A diferencia del seguro de vida a término, que caduca si se pierde un pago, las pólizas permanentes acumulan valor en efectivo que se puede utilizar para pagar primas futuras. Si sus circunstancias cambian, puede reducir el beneficio por fallecimiento para reducir los costos, omitir primas y permitir que el valor en efectivo las cubra, o reestructurar la póliza a un estado de “pagada” sin necesidad de primas adicionales. Nuestras revisiones anuales de pólizas ayudan a identificar problemas potenciales con anticipación y ajustar su plan antes de que se convierta en un problema. La clave es diseñar la póliza correctamente desde el principio: una sobrecapitalización temprana genera un valor en efectivo sustancial que crea flexibilidad más adelante. Modelamos varios escenarios de financiación durante su Evaluación de Necesidades Financieras para asegurarnos de que la póliza se ajuste cómodamente a su presupuesto y objetivos.

¿Puedo tener tanto una Estrategia de Índice como seguir contribuyendo a mi 401(k) y Roth IRA? Absolutamente, y normalmente lo recomendamos. El plan de jubilación óptimo incluye diversificación en los Tres Cubos Fiscales: sujeto a impuestos, con impuestos diferidos y exento de impuestos. Continúe maximizando sus contribuciones al 401(k), al menos hasta el equivalente del empleador, para obtener dinero gratis y deducciones fiscales. Maximice las contribuciones a la Roth IRA o Roth 401(k) si sus ingresos lo permiten. Luego, incorpore una Estrategia de Índice para crear espacio de acumulación adicional exento de impuestos sin límites de contribución, sin límites de ingresos y sin Distribuciones Mínimas Requeridas. Este enfoque de tres cubos le brinda máxima flexibilidad en la jubilación para controlar sus ingresos imponibles, minimizar los recargos de Medicare y reducir la tributación de los beneficios del Seguro Social.

¿Cómo sé si estoy trabajando con un corredor verdaderamente independiente o solo alguien que dice ser independiente? Pregunte con cuántas aseguradoras tienen contrato y pida ver ilustraciones comparativas de al menos tres a cinco compañías diferentes. Un corredor verdaderamente independiente no dudará en proporcionar comparaciones de varias aseguradoras y explicar por qué un producto podría ser más adecuado para su situación que otro. También pregunte cómo se les compensa y si tienen cuotas, bonificaciones o viajes de incentivo vinculados a aseguradoras específicas. En Everence Wealth, representamos contractualmente a más de 75 aseguradoras, proporcionamos divulgaciones escritas de compensación y no tenemos ningún incentivo financiero para favorecer a una aseguradora sobre otra. Nuestro único objetivo es encontrar la mejor estructura de póliza para su brecha de jubilación, perfil de salud e intenciones de legado.

¿Qué es la Evaluación de Necesidades Financieras y tiene algún costo u obligación? La Evaluación de Necesidades Financieras es una consulta integral donde analizamos su trayectoria actual de jubilación, exposición fiscal, impacto de comisiones y riesgo de volatilidad. Proyectamos sus Distribuciones Mínimas Requeridas, estimamos su tasa impositiva efectiva de jubilación y ponemos a prueba su cartera contra correcciones históricas del mercado. Luego presentamos estrategias personalizadas, a menudo incorporando Estrategias de Índice, para abordar cualquier brecha. No hay costo por esta evaluación, no hay obligación de comprar nada, y le animamos a compartir el análisis con su CPA o abogado. La evaluación suele durar de 45 a 90 minutos y puede realizarse por teléfono, videoconferencia o en persona. Es un proceso de diagnóstico diseñado para darle claridad y opciones, no un enfoque de ventas de alta presión.